多家电商涉足支付被约谈 线上闭环需避风险

多数电商企业将金融业务视为生态链条中的重要一环，但在业务拓展时难免惹上麻烦。3月19日，有消息称，以蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台受到央行约谈，原因是企业业务可能存在金融风险。对此，法律行业人士表示，在线支付是电商平台发展中难免涉足的领域，为降低法律风险企业需要相应的资质和牌照，但在现今的政策环境下获取支付牌照并不容易。

该消息称，在过去半年中，包括蘑菇街、二维火、有赞等多家电商平台受到央行的约谈调研和窗口指导。有接近央行的人士透露，这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作，但支付机构仅承担通道职能，并未对平台本身账户进行托管，从而形成“大商户+二清”模式，可能存在金融风险。“大商户”和“二清”模式，前者是指多家POS商户共用一个商户编码的情况；后者是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某个人或某家公司，再由这家公司或个人结算给商户。

金融行业人士表示，这样的资金流运行模式下，可能存在大量的资金留存在平台，对于平台来说已经属于涉及支付业务，若未获取支付牌照则属于违规行为。

对此，有赞相关负责人向北京商报记者表示，公司以向商家提供系统服务为主，企业本身没有从事支付业务，不存在不合规的地方。蘑菇街所属的美丽联合集团相关负责人表示，此番央行约谈是对企业进行的调研和窗口指导，是和企业共同探索解决方案，互联网行业发展快，可能会快过政策法规更新的节奏。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，电商企业如果自身没有支付牌照，就不具备从事支付清算业务的资质，也就不能留存商户资金。，大量资金沉淀后一旦出现卷款跑路则影响很大，这是央行介入的主要原因。业内人士表示，期间还可能存在包装虚假商户、变造交易信息、用户信息泄露等问题。一旦出问题，相关的银行和第三方支付机构都要付出代价。

上述接近央行的人士称，央行窗口指导并非是针对个别企业，而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具典型意义。如果找到可行的道路，可以复制到同类监管场景中，甚至有可能对现行法规进行完善。

当前包括阿里、京东、唯品会等电商企业都将金融业务视为集团生态链条的重要环节。“支付业务是电商企业重要的流量入口，也会产生大量的沉淀资金。”中国电子商务研究中心特约研究员、知名IT律师赵占领表示，电商若通过合作支付宝或微信，将钱从消费者手中交付到各商家手中，类似于支付宝和淘宝这样的模式，平台本身不涉及支付业务，可规避法律风险。在没有获取支付牌照，平台先通过支付通道收取资金，再分别发放给商家，实际上做了第三方支付工具的事情，属违规行为。赵占领称，在当前的政策环境下，电商企业获取牌照并不容易，但可以通过收购有牌照的公司获得资质。企业申请《支付业务许可证》，需要的最低限额为3000万元到1亿元。自去年央行开始收紧支付牌照发放后，市场上仅有的260余家有支付牌照的机构企业已经成为稀缺资源，在市场上的交易价格甚至高达5亿-6亿元。