消费金融迅速发展 “买买买”也需理性对待

　　购物消费用花呗、上京东打白条、银联信用卡刷遍全球……越来越多的消费者正在通过这些消费金融产品，享受着“先购物后买单”的便利。不过，最近一两年，校园贷乱象、消费贷违规套现等负面消息不时传出，再加上监管部门频频重拳出击，一些消费者开始对消费金融产生担忧和怀疑，甚至将其视为洪水猛兽。消费金融果真如此可怕吗？

　　北京青年报记者在采访中发现，众多业内人士和专家已达成共识，消费已经成为我国经济发展的主要驱动因素，发展消费金融是消费高质量发展的有效支撑与保障。大家要理性客观地看待消费金融，在坚守合规经营底线、强化风险防控的前提下，消费金融一定会为拉动经济发展发挥积极作用。

　　国家接连出台政策鼓励发展消费金融

　　近几个月来，国家接连出台政策促销费，都提到了鼓励发展消费金融。8月18日，银保监会在其官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知明确提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。

　　9月20日国务院发布的《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》也要求，进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

　　10月11日，国务院办公厅印发了《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》，要求优化促进居民消费的配套保障。其中要求，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

　　消费金融对于促进消费增长有较大发挥空间

　　消费是中国经济稳定运行的“压舱石”，已成推动经济增长的“主力军”。商务部数据显示，消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上。

　　日前出席世界银行秋季年会期间，中国人民银行行长易纲也谈到，从宏观数据来看，消费对经济增长的贡献是增加的，今年上半年，最终消费支出对GDP增长的贡献率是78%，比资本形成高47个百分点，同比提高14%。“目前GDP增长中，内需的贡献是最大的，内需中消费的比例又是最大的。”

　　业内人士看来，在促进消费增长方面，消费金融有较大的发展空间。民生信托消费金融总部副总裁李万全介绍，消费金融一般指为具有消费属性的产品或服务提供资金融通服务，主要形式为消费贷款。

　　清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017中国消费信贷市场研究》报告就指出，消费金融将成为助力中国消费进一步增长和升级的抓手，并对整体经济转型产生促进作用。中心研究员张鹏表示，消费金融使得金融产品和服务从政府、企业延伸至居民日常消费，从居民房产、汽车和耐用品消费拓展至日常消费品、旅游、教育和文化等领域，这种变化让消费金融逐步成为嫁接中国庞大消费市场和供给的桥梁。

　　中邮消费金融有限公司总经理余红永也认为，消费金融能够有力推动居民个人的消费升级。在人们对未来收入有稳定预期的情况下，不必单单依靠当期收入或储蓄存款去消费，而能借助消费金融提前消费，提高生活质量。，消费金融也满足了广大中低端客群对美好生活的需要，能够促进他们的消费结构从生存型消费向发展型消费转型升级，从而提高生活水平。

　　从央行发布的信贷数据来看，自2015年以来，消费贷款成为我国居民贷款增长的主要原因，从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅达116%。

　　消费贷款规模迅速扩大的，消费贷款的结构也在逐渐改善。从国际经验看，美国消费贷款中房贷和消费贷的比重分别为48%和28%左右。而从整体看，近5年我国消费贷款中75%为房贷，消费贷占比约16%。但2017年以来，短期消费贷款增速快速走高，而以涉房贷款为主的中长期消费贷款增速明显回落，目前，短期消费贷款占总消费贷款的占比还在持续上升。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚曾预测，未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

　　消费金融机构和消费者

　　都需提高责任和风险意识

　　不过也要看到，在助推百姓消费的，消费金融市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。，部分借款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上马甲摇身变成“首付贷”“投资贷”，滋生潜在风险。

　　“不同消费平台服务的人群不一样，面对的风险也不尽相同。一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。”交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。

　　何飞建议可借鉴国外一些经验，强化监管，加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。从长远看，还要加快诚信社会建设与个人征信体系完善。

　　国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理杨涛则认为，消费金融要兼顾商业责任和社会责任。“消费金融要从被动向主动转变，即从市场有什么消费需求就提供什么金融产品，变成引导服务实体，通过创新支持理性消费、健康消费，金融不仅要挣钱，有商业责任，还要强调社会责任，这是整个行业需要思考的问题。”

　　为了帮助用户更好地进行自我管理，10月18日，花呗正式上线了“额度管理”功能，用户可以根据自身实际需求、自主调整自己的花呗额度。蚂蚁金服花呗事业群总经理邵文澜介绍，除了以产品功能的形式帮助用户合理消费之外，蚂蚁金服正通过与媒体志愿者合作“金融消费者保护计划”，帮助用户丰富金融消费知识、提高安全意识。

　　专家普遍认为，对消费者个人而言，也要加强风险防范意识。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议，居民个人而言，应根据自身经济能力，合理借贷，控制杠杆。一般来讲，每月还贷总支出应控制在家庭收入的一半以下，最好别超过1/3。

　　专家观点应提倡理性消费

　　耶鲁大学陈志武教授认为，年轻时候，最重要的事情是为自己未来打基础、为自己未来做投资。让年轻人借钱花，虽然月供压力没人喜欢，但可以激发年轻人奋发向上、积极工作。

　　陈志武认为，由于原来缺乏金融市场，所以在中国经常出现各路亲友为年轻人出资，帮他盖房、成家。由此带来的是扯不完的亲戚关系、理不清的家族矛盾，更糟糕的是培养了很多靠“免费午餐”度日的懒汉。如果是让年轻人适度增加一些经济压力，可以激发他们个人奋发向上、积极投入工作。

　　针对社会上对消费金融的一些异议，陈志武的观点是，如果一百万人借款消费，1%的坏账率也会导致1万人面对困局。，不应该只看到这1万人的遭遇而忽视其他99万人得到的好处。可是，历史上对借贷消费的道义指责偏偏又基于这1%的故事。“是否能抵挡诱惑是消费者的事情。

　　如果一个人过度借贷消费，他应该承担主要责任，而不能把责任主要归结到放贷方。如果张三明确知道自己无能力还债而还要借，那么他比放贷方更应该受到谴责。可是，实际中，社会更会指责放贷方。”